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     票據巧助中小企業融資

     中小企業的融資問題，一直困擾著相關企業的發展。但隨著商業票據市場近年來的快速發展，很大一部分票據融資資金投向中小企業，緩解了中小企業的融資難問題，促進了金融資源的有效配置。


     所謂票據融資，是指商業匯票的承兌、貼現、轉貼現和再貼現等業務，對于普通企業而言，主要是承兌和貼現兩種形式。商業匯票承兌是指銀行作為付款人，根據承兌申請人(出票人)的申請，承諾對有效商業匯票按約定的日期向收款人或被背書無條件支付匯票款的行為。銀行的這一票據行為也是對出票人的一種信用授予。商業匯票貼現則是商業匯票的持票人將未到期的商業匯票轉讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。

     票據融資四大優勢

     民生銀行上海分行票據中心總經理沈佩軍告訴記者，由于票據本身特有的功能，使票據融資在我國中小企業的短期資金融通方面，具有無可比擬的四大優勢。

     票據融資第一個優勢就是可提升中小企業的商業信用，促進企業之間短期資金的融通。目前，我國中小企業大多由于達不到商業銀行貸款標準與等級，難以從銀行及時補充流動資金。票據融資則有利于解決這個問題，商業銀行通過對企業票據的承兌貼現，將原來計劃用于貸款卻放不出去的資金不斷輸入這個較為安全的市場。商業銀行在付出現金后可以拿票據向央行再貼現，或向總行以票據作抵押貸款。

     其次就是票據融資簡便靈活，中小企業可以不受企業規模限制而方便地籌措資金。持有未到期銀行承兌匯票的中小企業若急需資金，可到銀行辦理貼現，利用貼現所得資金組織生產，從而創造高于貼現息的資金使用收益。

     第三就是票據融資可以降低中小企業的融資成本。利用票據融資，要比向銀行貸款的成本低得多。沈佩軍指出，從成本而言，票據市場的利率是目前國內唯一屬于市場化利率的品種，它的成本完成根據市場供求而波動，而不太會受到政策調節的影響。據了解，目前商業票據最長6個月的利率大約在4%左右，而商業貸款的利率則達到5%至6%左右。

     “票據融資的第四個優勢就是可優化銀企關系，實現銀企雙贏。”沈佩軍指出，采用商業匯票融資，一方面可以方便中小企業的資金融通；另一方面，商業銀行可通過辦理票據業務收取手續費，提高中間業務的收入。

     據了解，長三角地區的中小企業越來越熱衷于票據融資的方式，以較低成本，快速獲得資金，擴大自己企業的業務規模，各家商業銀行也是越來越重視這塊業務。

     以民生銀行上海分行為例，沈佩軍告訴記者，今年該分行的票據交易量預計將達到1000億元的規模，近幾年票據業務的中小企業數目，每年平均增速達到20%以上，“從2001年至今，民生上海分行的直貼業務量近920億，為分行創造票據利差近8億元。”據民生上海分行的數據，截至8月底，該行的票據業務金額，只占整個貸款量的8%，占流動資金的19%。


     買方付息票據買賣共贏

     沈佩軍告訴記者，票據業務眾多的優勢和巨大的市場空間，將是很多銀行競爭的焦點。而產品個性化，就是吸引各個企業客戶的關鍵。

     而民生銀行上海分行推出的“買方付息票據”產品，無疑是票據產品創新的典范。
     不少的中小企業常常在業務交往中，遇到這種情況：自已作為買方，面臨非常強勢的賣方時，賣方往往不愿接受中小企業的票據支付。因為對賣方來說，接受票據就意味自有資金的凍結，或者需要用貼現利率換取資金流動性。針對這種情況，民生銀行上海分行推出了“買方付息票據”，即票據貼現的利息由作為買方的中小企業來支付，收款人就不需要付出貼現成本了，而中小企業也能以較低的成本獲得流動資金支持。

     沈佩軍指出，該產品給買賣雙方都能帶來好處。對買方的中小企業而言，通過該產品，其可以約期支付、現金采購，獲得商業折扣，降低采購成本。同時還能隨開隨用，不需要以較高的貸款利率籌備大量流動資金，達到降低資金成本的目的。

     對賣方而言，一方面，他們不需要承擔資金成本，和收到現金的效果一樣；另一方面，利用票據結算也規范了買賣雙方的債權債務關系，減少了賒銷風險和壞賬損失。

     案例：某企業是一家設備制造商，需向外采購零部件，按合同約定：現金提貨價格100元/件，賒銷期3個月的價格為105元/件。A企業煩惱在于：現金采購面臨較高的融資成本，同期銀行貸款利率5.22%；賒購又面臨較高的采購成本。

     假設該企業月采購額為1000萬元，三種支付方式總成本比較如下：同期貼現利率3.96%。

     顯然，A企業采取買方付息票據結算方式總成本最低。買方企業以9.9萬元的貼現利息支出獲得了50萬元的現金采購折扣，比貸款凈減少利息支出3.15萬元。

     如何申請買方付息票據貼現業務

     規模：一般為50萬-1000萬元。不過據民生銀行介紹，低至幾萬的票據貼現他們也不會拒絕，規模不同的票據貼現區別僅在于貼現率上的差別。

     門檻：與普通的票據業務相同。

     流程：1、買方企業向銀行提供授信申請材料，銀行對其實施授信，符合要求的企業可以開具銀行承兌匯票或商業承兌匯票。(該項程序只發生在首次開具匯票之前，無需逐次審核)2、買方企業在需要支付貨款時開出匯票。

     3、賣方企業持匯票以及能反映真實合法商品交易的文件向銀行申請貼現。

     4、對于符合條件的票據，賣方企業當天即可獲得全款。

     5、銀行從買方企業指定的付息賬戶扣收貼現息。

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